Imaginez un instant : vous avez repéré ce petit quelque chose qui vous fait de l’œil, mais le prix vous fait hésiter. Et si, au lieu de tout payer d’un coup, vous pouviez diviser la somme en plusieurs petites échéances, souvent sans intérêt ? C’est exactement la promesse du paiement en plusieurs fois, ou BNPL (pour « Buy Now, Pay Later »), une révolution silencieuse qui est en train de bousculer nos habitudes de consommation. Beaucoup d’entre nous voient cela comme une bouffée d’air frais, une alternative plus souple aux cartes de crédit traditionnelles.
Certains prédisent même que l’industrie de la carte de crédit pourrait suivre le chemin de la cassette VHS. Mais ce système de paiement va-t-il vraiment détrôner les cartes classiques, ou finira-t-il par leur ressembler étrangement ? C’est ce que nous allons explorer ensemble.
Une alternative aux cartes de crédit qui bouscule les habitudes
Le modèle de base du BNPL est devenu synonyme de facilité : un prêt échelonné en quatre paiements, sans intérêt. Comment ça marche ? Prenez cet exemple tout simple : un dîner qui vous coûte 41 euros pourrait être divisé en quatre versements d’environ 10,40 euros chacun, étalés sur quelques semaines. Au moment de valider votre achat, vous choisissez l’option BNPL, le fournisseur approuve le prêt en un clin d’œil, paie le commerçant dès le lendemain, et prend en charge le risque de non-paiement. Simple comme bonjour.
Bien sûr, si un paiement est manqué, certains fournisseurs peuvent appliquer des frais de retard. Mais l’idée principale reste cette flexibilité, particulièrement appréciée pour les achats du quotidien ou ceux qui ne justifient pas de passer par un crédit à la consommation plus lourd.
D’où vient l’argent ? Le modèle économique du BNPL
C’est une question légitime, n’est-ce pas ? Si le consommateur ne paie pas d’intérêt sur les courtes durées, comment ces entreprises gagnent-elles leur vie ? La réponse est claire : la part du lion des revenus, souvent plus de 90 %, provient des commerçants, et non de nous, les consommateurs.
Les fournisseurs de BNPL facturent aux marchands une commission pour proposer leurs solutions de paiement flexibles. Cette commission peut parfois atteindre 5 % de la valeur de la transaction. L’avantage pour le commerçant ? Attirer plus de clients et augmenter le panier moyen. Cependant, il est bon de savoir que certains prêteurs ont aussi commencé à proposer des prêts à plus long terme, qui eux, peuvent comporter des intérêts, surtout pour les transactions plus importantes.
Une croissance fulgurante et une expansion constante
Le phénomène du paiement en plusieurs fois ne cesse de prendre de l’ampleur. Le volume de transactions a été multiplié par 20 rien qu’aux États-Unis depuis 2019 ! Les consommateurs cherchent de plus en plus des moyens alternatifs de payer, et le BNPL répond à cette demande de flexibilité.
Ce qui a commencé dans le e-commerce pour des articles de 100 à 200 euros s’est étendu à des montants bien plus modestes, parfois même pour des achats quotidiens comme les courses. Une étude a révélé qu’un quart des utilisateurs de BNPL s’en sont servis pour acheter des produits d’épicerie. L’innovation ne s’arrête pas là : des cartes physiques voient le jour, permettant d’utiliser le BNPL directement en magasin, augmentant potentiellement le marché de manière significative.
Les revers de la médaille : Risques et inquiétudes
Malgré l’attrait évident, le BNPL n’est pas sans risques. Pour le consommateur, cette facilité peut rendre des produits plus abordables qu’ils ne le sont réellement, ouvrant la porte à des achats impulsifs ou à un surendettement potentiel. Une étude américaine a d’ailleurs montré que plus des deux tiers des prêts BNPL ont été accordés à des emprunteurs ayant des scores de crédit inférieurs. Cela soulève la question : est-ce toujours une bonne chose ?
Les fournisseurs affirment que la plupart de leurs clients sont solvables et que leurs systèmes d’évaluation sont robustes. Cependant, l’expérience montre que chaque nouveau client peut être un peu plus risqué que le précédent. Et pour les entreprises de BNPL, les pertes sur les crédits clients augmentent. Par exemple, une grande entreprise du secteur a signalé une augmentation de 17 % de ses pertes sur crédit l’an dernier, même si elle l’explique par une augmentation significative des prêts émis. Il est vrai aussi que beaucoup d’utilisateurs paient leurs échéances à temps, mais l’augmentation des retards de paiement, passée de 34 % à 41 % en un an, montre que la vigilance est de mise.
Vers une régulation inévitable ? L’avenir du BNPL
Face à cette croissance rapide et aux préoccupations qu’elle engendre, la question de la régulation se pose avec acuité. Les similitudes avec les cartes de crédit traditionnelles sont de plus en plus évidentes pour les organismes de réglementation. Il est vrai que certaines entreprises de BNPL désactivent un compte dès qu’un paiement est en retard, ce qui limite les montants en jeu par rapport à une ligne de crédit de plusieurs milliers d’euros.
Pourtant, des discussions sont en cours pour inclure les prêts BNPL dans les rapports de crédit traditionnels, afin d’offrir une vue plus complète de la situation financière des consommateurs. Si certains acteurs y voient une opportunité de moderniser les scores de crédit, d’autres craignent des pénalités injustes, arguant que le BNPL nécessite un cadre distinct, différent des formes de crédit traditionnelles.
Ce qui est certain, c’est que le paiement en plusieurs fois va continuer d’évoluer. Il ne remplacera peut-être pas entièrement les cartes de crédit, mais il est déjà en train de les supplanter pour un grand nombre d’entre nous, du moins pour certaines transactions.
Questions Fréquentes
1. Comment fonctionne le paiement en plusieurs fois (BNPL) ?
Le paiement en plusieurs fois permet aux consommateurs de diviser le coût d’un achat en plusieurs versements, généralement quatre, étalés sur quelques semaines, souvent sans intérêt. Le fournisseur de BNPL avance le montant total au commerçant et gère ensuite le recouvrement auprès du client.
2. Qui paie pour le service de paiement en plusieurs fois ?
La majeure partie des revenus des fournisseurs de BNPL provient des commissions prélevées auprès des commerçants, qui peuvent atteindre jusqu’à 5 % de la transaction. Ces frais sont justifiés par l’augmentation du volume de ventes et du panier moyen que le BNPL apporte aux commerçants. Certains prêts à plus long terme peuvent inclure des intérêts pour le consommateur.
3. Le paiement en plusieurs fois est-il risqué ?
Oui, il présente des risques pour les consommateurs et les fournisseurs. Pour les consommateurs, la facilité d’accès peut masquer le coût réel des achats et potentiellement conduire au surendettement, surtout si l’on jongle avec plusieurs prêts. Pour les fournisseurs, la croissance rapide peut entraîner une augmentation des pertes sur crédit si les risques ne sont pas gérés efficacement.
